夢想生活 休閒快活

 
撰文者：方德琳
面對不景氣，很多人哀嘆，找不到財富增長的機會，黃天麟卻以超過50年的投資經驗勸大家：「機會就在眼前，要把眼光放遠，現在愈不好，未來景氣彈起來的幅度就愈高。現在的1塊錢，一定會變成未來的2塊錢、甚至是3塊錢！」

 
張博儀發現便宜的法拍屋，可以成為自己地產投資的入門練習。在大二時，便標下第一間法拍屋，並把整個公寓隔成一間套房、兩間雅房，除了自住之外，其他房間就分租，每個月扣除房貸利息後，還有6,500元進帳，從此，這個念書不順的大學生，開始了包租公的生涯。
 

 
習慣是靠時間累積的一種動作。政大商學院教授周行一強調，年輕人要致富，培養好的理財習慣，絕對比拿錢去投資理財更重要！
72年次的Debbie，外型亮麗，家境優渥。但是，最近卻煩惱到睡不著覺，因為她已經失業4個多月，存款幾乎用光，身上還背著3萬多元的卡債，不敢告訴爸媽。
為什麼她會落入這樣的窘境？
　　Debbie認為，都是工作不穩定惹的禍。她從小喜歡裝扮自己，念書和工作都期待能進入服飾、藝術相關領域，但父母不認同。大學考上中文系，因為所學不是自己的興趣，畢業後為了找工作，以分期付款方式，繳了5萬元去學電腦，希望為工作加分。
　　沒想到，畢業兩年多，卻換了5份工作，其中2份是工讀、3份是正職，最長只做半年，最短僅兩個星期。最後一份工作，月薪約2萬8,000元，應徵時談的職務是企畫，進了公司卻被要求做業務，和她的期待不符，最後被老闆以星座不合辭退，讓她非常氣憤。

 
　　雖然記帳為理財成功的第一步，但多數人提起它，卻總是搖頭，「記帳真麻煩，食衣住行樣樣要記，哪裡回想得了那麼多瑣事？」「天天記帳，支出卻愈來愈多，根本省不了錢！」任職於出版業的林美心，也曾經如此。

　　但去年，她在朋友的推薦下，到「17Saving‧一起省」（http://www.17saving.com）網站下載了「2007電子記帳本」軟體，重新啟動記帳習慣。 「哇！這套軟體有夠Smart，簡直就是你的私人會計師。只要輸入消費金額，它就會自動幫你分類到不同的消費細項中，錢花到哪裡去？一目了然。你還可以設定各種消費類別的預算上限，只要你的消費金額快到警戒線，它還會自動跳出警示標記！」

家庭收支分配圖& 記帳成績單

　　林美心這才發現，「不是記帳麻煩，是沒找對工具」。她拋棄了傳統紙本、更跟EXCEL軟體說拜拜，到處跟人推薦這套軟體。「原來過去自己都在記流水帳，沒法把支出分類，當然省不了錢」。像她這樣的人，去年底以來已經有30萬人，她們搶著下載這套「2008電子記帳本」軟體，這還不含網友之間互相流傳的數量。

 
　　又到了百貨公司週年慶的季節，這時也是民眾使用信用卡消費頻率最高、金額最大的時候。銀行業者趁勢推出「信用卡帳單分期付款」功能，強調「只收少許手續費、免利息」，更有銀行推出「免手續費、免利息」優惠，吸引民眾注意。
　　所謂的帳單分期功能，就是讓持卡人連帳單都可以分期繳款。這與銀行所推出的分期卡，或是刷卡分期的功能相同，都是讓消費者的消費金額可以分期繳納，以降低每月支出負擔，只不過，帳單分期的手續費比信用卡的循環利息來得更優惠一些。
　　此外，加上申請方便，只要民眾一通電話或上網，帳單馬上就可以分期付款，吸引不少人趨之若鶩，但也有謹慎的消費者懷疑：信用卡分期付款的糖衣下，是不是暗藏玄機？是不是有哪些地方需要特別留意？尤其是以下5個問題，最受大家關心：
盲點1：信用卡分期會影響信用紀錄？
真相：不會。
　　台北富邦銀行消費金融處資深經理李顯正表示，持卡人辦理帳單分期服務，銀行核准之後，消費者只要在「當期帳單繳款截止日前」繳足「當期最低應繳金額」，剩餘未償還的餘額，才能按照持卡人申請的期數，自下一期帳單起分期繳款。
　　台新銀行表示，帳單分期是讓客戶可分期繳納信用卡款，每期期付金將會納入帳單的最低應繳額，所以客戶只需繳足每期的期付金，就不會產生循環利息及違約金，也不會影響到持卡人的信用紀錄。
盲點2：分期超低優惠手續費真的很優惠？
真相：不一定。
　　與別的分期方式相比，不同情況適用的方式不同。例如部分銀行推出的分期卡享有前3期免手續費，這時帳單分期的手續費就比較貴。但除這情況外，通常帳單分期的手續費比較低。

 

　　找出你的零錢 發現你的財富

　　許多人的理財迷思是：「我賺的不多，運氣又不好，很難有錢！」其實無法致富的關鍵，不在收入而是開銷，尤其是在不知不覺中流失的小筆開銷。因為大筆支出，通常是像房貸(租)、學費及保母費等，不僅占收入極大比例，而且沒有彈性空間，會令人心生壓力而存錢支應，影響一個人貧或富的人生結局，反倒是「關鍵的少數」─除去必要支出後，口袋裡還有多少錢？

每天存3百 可以買鴻海
　　依照行政院主計處的統計，目前國人平均月收入約有4萬4千元，平均儲蓄率將近20％，亦即平均每天可存下近300元，相較於平均每天近1千5百元的收入，3張百元鈔不過是每個人口袋裡的零錢，但是如果存得下來，一年就有10萬多元，可以買一張鴻海的股票，讓郭台銘幫你賺錢，問題就是許多人認為零錢微不足道，一不小心就流失致富的契機！
　　想想看你一天的開銷，可能覺得自己沒花什麼大錢，但是1、2千元就這麼不見了，試著記記帳、對對發票吧！你會發現有許多花費是可以刪除的，有些可以尋找替代品，或是聰明的比價、殺價，結果零錢就紛紛跑出來了，說不定每天存下的還不只300元，再用小錢來滾大錢，財富指日可待。究竟這些可以讓你致富的「小錢母」藏在哪裡呢？

 

少喝一杯咖啡 就有95元
　　《自動千萬富翁》作者大衛巴哈(David Bach)指出，要致富就得戒除「拿鐵因子」，因為不少忙碌的上班族，在一天的工作還沒開始前，就已先花95元買杯知名咖啡店的中杯熱拿鐵，如果忍到進公司再喝免費的咖啡，就能保住這95元，萬一公司不供應又非喝不可，不妨改喝便利商店或速食店的拿鐵，也只要花一半的錢；若是一天得喝一杯以上，還是買下低成本、免耗材的沖泡設備，外加大包裝的咖啡粉，自己煮咖啡，通常一杯的成本還不到10元呢！

不給銀行手續費 就有10元
　　銀行ATM也是項便利服務，但有時卻像吃角子老虎。人們常用ATM提款和轉帳，若是用開戶行ATM領錢就免手續費，如果跨行提領就有6元的成本，利用開戶行ATM繳交該行信用卡費及稅費，多數免手續費，但是跨行轉帳或繳費就要扣17元，相較之下，郵局ATM的使用成本較低。
　　萬一轉帳金額超過3萬元，又沒申辦約定帳戶，只好臨櫃辦理，你會發現手續費高得嚇人，若是沒帶存摺或提款卡，以現金辦理轉帳，手續費要80元至100元，以帳戶轉帳也要收取30元。如果貪圖便利，無論是提款或轉帳，都找最近的銀行ATM跨行辦理，以平均每周提款2次、轉帳3次，加上每月臨櫃轉帳繳交3萬元以上的信用卡費、房貸各1次，每個月你的存摺就悄悄蒸發300元。
　　因此盡量辦理薪資帳戶自動轉帳代繳各項費用，經常往來的帳戶也做好約定轉帳設定，並鎖定在辦公室或居家附近的銀行開立備用帳戶，最好是便利商店或捷運站所設的ATM銀行，也可開立郵局帳戶，所有金融服務集中在一、二家銀行，絕不跨行使用ATM，並善用郵局的免費服務，如此每天至少又能省下10元。

 

不吃零食不喝飲料就有95元
　　有些人不喝咖啡、更沒有菸癮，三餐也吃得簡單，卻還是存不了錢，關鍵往往在於零食和飲料。根據便利商店的統計，最暢銷的商品，就是均價35元的包裝飲料，以及均價60元的各類零食，工時愈來愈長、壓力愈來愈大的上班族，每天常會不自覺地喝上幾瓶飲料、吃上幾包零食，每次結帳也許都不到100元，但長期結算下來非常可觀，同時也會吃下太多的糖分、鹽分、色素、防腐劑和反式脂肪，不僅傷荷包也傷身體，甚至還得再花金錢和心力瘦身。

戒掉菸癮 就有60元
　　啃蝕零錢的，除了拿鐵因子還有香菸因子，而且後者還會傷害健康，損失更難估計。
正因為如此，政府調高隨菸徵收的健康捐，希望能勸阻癮君子。目前熱銷的菸款，像是國產的白長壽、進口的七星菸，一包都漲到60元左右，菸癮大的人，一天可能還不只一包，偏偏菸害防制法施行後，抽菸非常不方便，值此經濟不景氣當頭，萬一被老闆發現你總是偷閒抽菸，還會記上一筆，真是得不償失！

 

聰明使用電話 就有10元
　　行動電話和計程車一樣便利，卻也一樣不便宜，中華電信市內電話費率每秒只要0.005元，但是家用電話撥打手機每秒就要0.095元，而用各電信門號手機撥打家用電話，多以網外費率計價，以國人最常用的月租費200型費率來看，一般時段每秒多約0.15元，而網內費率多是每秒0.08元，因此以家用電話互打最省錢，而親朋好友都用同一家門號，互打依網內費率計價較划算，最好再隨身攜帶零錢和電話卡，因為以公用電話撥打市內電話和網外行動電話，怎麼算都比打手機便宜。
　　需要注意的是，手機的服務日益多元，但服務都是有價的，像是最常用的簡訊，通常每發一則要2.5元，若能長話短說，還是用語音留言依網內費率計價比較便宜。至於3G影像電話通話費率，多是2G通話的2倍，若要上網傳輸或下載資料，除了月租費外，還得再依傳輸量和傳輸時間計費，而且所費不貲，若從省錢的角度來看，最好不要用3G行動電話。
　　調查指出，國人的行動電話帳單，每月平均在500元以下占大多數，若能多用市內電　話互打及公用電話，並善用網內優惠，或改以網路MSN、Email聯絡，如此可將帳單降到只繳月租費200元，平均一天省下10元，甚至改用更低的費率，還有可能省更多。

少坐計程車 就有450元
　　當油價高漲後，許多車主算算車貸、油價、稅費、停車費、罰單和折舊，實在所費不貲，紛紛改以計程車代步。其實以大台北區為例，捷運路網成形，大眾運輸便利又便宜，起價只要1、20元，最貴也不過65元，若是以悠遊卡付費還可以8折計價，但是計程車起價卻要70元，每250公尺或是停車一分多鐘就要多付5元，很傷荷包。
　　以離市區最遠的捷運淡水站為例，搭計程車到台北東區約需500元，若搭客運進台北換公車到東區僅約需50元，而搭捷運到東區以悠遊卡付費大約也需50元，且速度不輸計程車。即使是近距離搭乘，若是外勤工作者，公司又不給付車資，可能在市區三趟計程車資就超過500元，利用大眾運輸50元就能搞定，還可爭取一點步行健身的機會。

 

找出零錢 全家總動員
　　每個家庭的生活習慣不同，你可以依據以下的建議，按照自己所處的環境再個別去檢視，
接下來，我們會告訴你，這些藏在家裡的各種事物，價值多少錢。
你可以運用下頁表1~表3的複利表，詳細計算出家庭的隱形資產。
1. 檢查冰箱
　　把過期的食物通通找出來，也許你會驚訝地發現，竟然有2年前的食物躲在角落，計算一下這些當初花了多少錢買下的？冰箱堆積這些食物不但浪費錢，也會孳生細菌，對健康是很大的威脅。所以，養成習慣，對於一時衝動買回家會忘記在角落的食物，下次就忍住不要買，也許走出超市，你就會立刻忘了剛剛的衝動。
假設每個月在冰箱都會有2罐罐頭、2罐飲料、半條土司過期不能食用。
25×2＋20×2＋25＝115，每月花費115元
35年後複利本利和為：265,555元
2. 檢查衣櫥
　　是否有標籤還掛著、根本沒機會穿的衣服？找出來，計算一下這些價值多少錢。順便將許久未穿的衣物也做一整理，將舊衣送到回收箱，送給需要的人吧！但也要警惕自己以後別亂買衣服了。
假設每年2套衣物買了之後穿不到。
1000×2＝2000，每年花費2000元
35年後複利本利和為：372,204元

3. 檢查家中其他櫃子
　　是否有包裝依舊、原封不動的物品？一一找出來，統計一下總共花了多少錢購買它們。
假設每年買了1組杯組、2個裝飾品閒置沒用。
1000＋500×2＝2000，每年花費2000元
35年後複利本利和為：372,204元
4. 檢查書櫃
　　是否有買回家卻遲遲未閱讀的書籍？找個時間好好讀它吧！畢竟閱讀是最有價值的投資。另外，書櫃中的舊書、舊資料，如果已經不需要了，可考慮賣給二手書店，或是當成紙類回收，也會有一筆小小收入。
假設每年買了5本書沒看。
250×5＝1250，每年花費1250元
35年後複利本利和為：232,627元
5. 垃圾袋使用
　　家中是否確實做好資源回收？如果是，恭喜你！因為台北市付費垃圾袋也是一筆支出，確實做好資源回收會讓垃圾減量，自然減少垃圾袋的支出。
假設每個月可以做好資源回收，減少4個垃圾袋使用。
以中型1個14.85元計算
14.85×4＝59.4，每月花費59.4元
35年後複利本利和為：137,164元

 
　　生養一個小孩的確要花很多錢，不過只要提早規劃，家用省一點，多半可以達到目標。只是花費不是重點，最大的成本是你的時間，你願不願意多花時間，用心陪伴孩子長大，才是親子關係的關鍵。

 

橫濱洋菓子　征服日本客味蕾
　　沿著台中科博館後方的綠園道散步，路旁這家綠色招牌小店，多的是信步走入的客人，小巧玲瓏的布置及只賣甜點、不賣麵包的風格，在「店大物博」的台中地區非常少見，引人一窺究竟。
　　原來這家店已經開業8年，在台中擁有一批日本粉絲，從日常甜點到盛重的結婚蛋糕、餅乾禮盒，皆來此選購；愛用甜點為每天畫上句點的挑嘴客，也常一試成主顧，因為「吃過他們的甜點，別家的就吃不慣了」！能在糕餅店林立的台中擁一片天，老闆兼製作總監詹煚斌師傅是一步一腳印走來。
　　為了做出適合台中人口味的甜點，十多年前，他特地到日本橫濱學習了5年的蛋糕、甜點製作，掌握出以日式麻糬與和菓子，融入歐風甜點的竅門；且店內材料幾乎都從日本進口、只選用高級品，一絲不苟的製作過程，在前端幫顧客先把關，「因為秉持著做百年老店的原則，選料、製作及新鮮度，都要徹底執行。」詹師傅自信地說。
　　店面雖小巧，甜點品項多達50種，還有冰淇淋及現做泡芙，並依季節推出限定商品。詹師傅最自豪的推薦品是「巧克力雪寶」（6入180元），巧克力外裹麻糬再沾上可可粉，吃來軟Q濃郁，就算冷凍也不變硬的獨門技術。
　　不然，採取日本人鑑定甜點店的兩個指標——嘗試泡芙與草莓蛋糕，當日現做的泡芙加上天然香草棒調製的內餡，幸福感油然而生；看來樸實的草莓蛋糕，光吃到以牛奶提煉的鮮奶油那份順暢的化口感，足以讓味蕾臣服。
　　其他如以銅盤煎製的五色銅鑼燒、北海道風味的蘭姆 葡萄酥、與法式甜點馬卡龍齊名的達克瓦茲等小點，信手拈來都能引發出乎意料的讚嘆；且只要消費都可免費享用咖啡，真是兼顧品味與荷包的最佳選擇！

 
 
珠寶盒　時尚甜點的代表
　　隱匿在麗水街巷子裡的「珠寶盒」，是只有行家才知的法式甜點店。小小的空間裡，被室內設計師的老闆娘布置得極為雅致，戶外僅有兩張活動桌椅，遇雨即收；陽光燦爛時，則可搭配咖啡品嘗甜點，充滿了法式的隨興與自在。
　　被譽為甜點界名牌的「青木定治」在登陸台灣前，曾一度親身蒞臨考察，即可知珠寶盒在台灣市場的重要性。
　　珠寶盒最大的特色是，整家店充滿了時尚感，遠觀時一如其名，還更像一家精品店，而徹底打破了一般傳統甜點店予人的印象。珠寶盒原是「兔子聽音樂餐坊」的點心坊獨立出來的，兩家店都出於老闆娘之手，餐坊在餐飲界更以普普風格的室內設計聞名，珠寶盒漂亮的硬體就可以理解。

 
小法國　忠於法國原味
　　提到台灣的高檔精緻甜點店，很難漏掉小法國（franciacortá）。親身採訪後，才理解到僅有4坪大小，沒有一席座位的小法國能在台灣擁有如此盛譽，名至實歸。
　　店主Eric是位饕客，為了讓台灣人認識真正的歐式甜點遠赴巴黎學藝。但他在巴黎的藍帶學堂裡，卻發現真正精彩的竟然不是藍帶裡的課程，而是巴黎大大小小各具特色的甜點店。
　　因此，他決定白天上課，晚上到知名甜點店裡挖寶，他以免費工作為交換條件，到不同的甜點店裡幹活，邊做邊學裡面大師傅的手藝。
　　剛開始，很多家店都拒絕他，他利用各種關係，費了九牛二虎之力，才慢慢感動少數願意收留他的店家。就這樣，花了兩年半的時間，Eric遊走了巴黎與義大利兩地大約7、8家甜點店，才學到許多難能可貴的傳統手藝。也因此，當台灣很多甜點店還在以自創新品為號召時，小法國卻以尊崇「法式傳統經典甜點」為訴求。
　　Eric表示，別人努力傳承了數百年的配方，往往就是最好的配方，除了甜度以外，他幾乎不做任何修改，以表現法式原味作為製作產品的最高指導原則。
　　為了達此目的，他絕大多數的材料都仰賴進口，製作程序也盡可能依照傳統，拒絕速成。很多師傅剛開始不習慣，甚至抱怨老闆為什麼堅持如此麻煩複雜的工序，但時間久了，慢慢理解到只有如此照表操課，才能忠於原味；而且因為製作門檻太高，旁人學不來，反而不容易被別人複製與取代。
　　小法國在打響知名度後，甚至還碰到過假借拜訪，把整本食譜偷走的競爭者，也絲毫未動搖小法國在業界的地位。

 
　　在職業工會投保勞保的勞工，勞保年金實施後對退休金的影響為何？如果你的兄弟姊妹、爸爸媽媽、爺爺奶奶、親朋好友是職業勞工，請提醒對方一定要看本文！
　　美莉的弟弟在一家公司擔任工地工頭，今年35歲，已結婚生子，美莉很納悶，弟弟明明在這家公司已工作10多年，月薪少說也有4萬元以上，為什麼不是由公司替他投保勞保，而是透過職業工會？為什麼是用職業工人的最低薪資18,300元投保？她問弟弟：「你家有妻小，又從事高危險性工作，現在投保職業工會，就沒有企業給的勞工退休金，比一般受雇的勞工少了一筆退休金來源，而且為何不依實際薪資投保，提高對家人的風險保障呢？」
　　弟弟理直氣壯地回答：「大家都這麼做呀！雖然按職業工會不成文的內規，每年可以在月投保薪資15%或是5,000元範圍內，逐年調升月投保薪資，從18,300元要調高至43,900元只要9年多時間，但因為我離退休的時間還有30年，幹嘛這麼早就調高月投保薪資，等到我退休前10年再來調就好了！而且，勞保月投保薪資太高，又會影響到健保費，這麼早調高做什麼！」
　　其實，美莉弟弟的想法看似有道理，卻不知自己損失可大了！因為勞保給付不僅只有老年給付，還包括生育、殘廢、死亡及失蹤等給付及津貼，領取金額高低都是以平均月投保薪資來計算，且勞保年金新制是採最高60個月的月平均投保薪資，如果能及早調高至最高等級43,900元投保，並維持5年的水準，就可使自己的老年年金及家人更有保障。
職業勞工應及早規畫勞保年金

　　美莉弟弟的例子也發生在很多勞工身上。截至今年6月底，職業勞工人數計有227萬9,700人，從勞保局主任秘書一職退休的台灣社會保險教育發展協會秘書長彭火明表示，從職業勞工目前投保的薪資分布情況來看，目前投保薪資在18,300元～21,000元這4個等級的人數，高達128萬人之多，占所有職業勞工人數比重達56.29%，這反映了職業勞工投保的實際現況，目的多是為了只繳交低勞保費及健保費，盡量以「最低薪資」去投保，而不是依實際薪資，通常是等到快退休前10年，才讓月投保薪資逐年升級。
　　彭火明指出，甚至還有部分行業例如餐飲、旅館、連鎖店等，很多本身雖是公司行號，但黑心的雇主卻要求員工自己去保職業工會，以逃避雇主要幫員工繳交70%勞保費的責任，原本受雇勞工只須自付20%勞保費（政府10%），如今卻要自付60%勞保費（政府40%），因此建議有良心的雇主，應依法替受雇勞工投保勞保，讓這類勞工也能擁有勞工退休金，繳的勞保保費也比較少一些，促進員工權益。

 
　　勞保年金、勞退金新制、國民年金，3種年金讓我們今後不論有沒有工作，都能領到相對應的退休金。只是，這樣就真的能夠讓我們安心退休了嗎？
撰文：楊秀清
　　老王今年57歲，住在台北市，勞保年資17年，目前以開計程車為業。由於投保職業工會，未來退休時沒有勞工退休金，只能領勞保老年給付。
　　老王自己算了一算，如果開計程車到60歲，年資20年，假設平均月投保薪資3萬元，屆時請領勞保老年給付新制的勞保老年年金，60歲後可月領9,300元；如果延後退休，開計程車至65歲，年資25年，假設平均月投保薪資不變，領展延年金，則65歲退休後可月領13,950元。只是，就算延後退休，老王掐指一算，根本也不夠他退休後日常開銷的花費。
政府年金 養不起你的未來

　　根據《Money+》與Yahoo! 奇摩新聞民調中心合作的「勞保年金上路，你對退休生活安心了嗎？」網路調查結果發現，逾8成網友認為，即使有勞保年金，加上勞退新制的退休金，還是很擔心退休時碰上通膨，認為自己應該多準備一些，比較安心。
　　中華民國退休基金協會副理事長、同時也是政治大學風險管理與保險學系主任的退休規畫專家王儷玲指出，不論你將來領的是什麼年金，以理想的所得替代率（退休後每月所得除以退休前每月收入所得之比例）來看，肯定都是不夠的。
　　王儷玲說明，在公司行號投保的勞工，能領到的退休金共有兩筆：勞保年金與勞工退休金，若以勞保年資30年來估算，這兩筆錢的所得替代率約55～65%。但如果你是在職業工會投保的勞工，就只有勞保年金可領，所得替代率約僅45～50%；如果你沒有其他工作保險，因而只能投保國民年金的人，退休時所能領到的退休金，所得替代率更低。