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  景氣衰退，失業不安感大增，雙薪家庭想要建立「進可攻、退可守」的理財計畫，首先還是要從體檢家庭風險防護網牢固與否開始。

陳莉蕙 小檔案
年 齡︰36歲
婚姻狀況：已婚，2個小孩（5歲、7歲）
居住狀況︰自有房屋（尚有房貸）
理財目標︰1. 20年內還清400萬元房貸
2. 規畫子女教育金
3. 如何準備夫妻兩人的退休金？

　　莉蕙和先生同在高雄一家民營工廠上班，雖然先生是公司的中階主管，但是在目前的大失業潮環境下，擔任會計的莉蕙很擔心，全家經濟來源集中在同一家公司，而她尚有400萬元房貸要償還（20年期），且2個孩子年紀還小，一旦夫妻有一人休無薪假或失業，家庭財務將陷入困境。

　　由於莉蕙一家四口每年保費達18萬4,000元，約占夫妻兩人年收入的15%，其中兩個小孩的保險費高達12萬元，占全家保費的65%，為了多省點錢以度過不景氣，她想解約，一年就可省下12萬元保費支出，只是原本計畫以這種有儲蓄險功能的生死合險保單替孩子存教育金的計畫也將因此泡湯。

　　而莉蕙6年前為了購屋及裝潢，出清手中投資的基金，目前這間房子的貸款利率是4.5%，這一、兩年才開始本息攤還，原本莉蕙計畫有錢就拿來還房貸，以早日清償，但如今眼見銀行定存利率不到1%，她雖想拿錢去還房貸，但又擔心失業，又想趁現在低檔時機投資基金，增加投資收益，但又怕孩子的教育金及夫妻倆的退休金會愈投資愈縮水。到底她該怎麼辦？

專家建議
陳文城
磐石保經公司業務協理

保費不變下
調整子女保單 增加父母保險保障

理財規畫重點建議：
1 至少要備好半年家庭急難準備金
2 以投資型保單增加夫妻的壽險保額

　　首先，莉蕙很擔心失業及無薪假問題，而目前她家的約當現金（存款及現金）僅30萬元，以夫妻月薪共9萬元來看，建議她每月結餘20,605元，除了用來支應年度支出不足之處，有多的錢應放在定存，以增加急難準備金，至少累積至54萬元（9萬元 × 6個月），準備好半年急難金，以建立好家庭風險的第一層防護網。

　　至於莉蕙現在到底該不該有錢就還房貸？因為經濟不景氣，又有失業壓力，她的房貸利率為4%，與時下一般新貸戶利率2.5%相比，整整高出1.5%，建議她應跟銀行協商調降房貸利率，如能降低到2.5%，則每月本息攤還金額將由24,395元降至21,196元，一個月約可精省3,200元，每年可省下3萬8,400元。

夫妻倆壽險保額應接近1200萬元

　　接著，針對莉蕙想把兩個小孩的保單解約的問題來看，就全家經濟來源分析，莉蕙的老公年收入為81萬元，為家庭的主要經濟來源，一有閃失，對全家經濟影響重大，但他的壽險保障只有100萬元，加上100萬元意外險保障，也只有200萬元，而莉蕙本身的壽險保障也只有100萬元，明顯不足。

　　因為莉蕙目前尚有房貸400萬元要清償，且兩個孩子目前仍小，預估一個小孩教育費約需400萬元，兩個孩子共約800萬元，要建構好家庭風險防護網，莉蕙及先生的壽險保額合計應有1200萬元（400萬元＋800萬元）。因此，建議他們重新調整家庭保單，加強夫妻兩人的壽險保額，以增加對家人的保障。

調整子女保單 每年可省72,000元保費

在不景氣的環境中，為了不增加莉蕙的財務負擔，建議在現有保費規模之下進行家庭保單的調整。

　　兩個孩子的保單方面，因為分別是7年前及5年前買的保單，預定利率達4.5%，比目前一般保單預定利率2～2.5%還好，因此並不建議她解約，但建議她將每個小孩的保單險種，從具儲蓄險功能的生死合險（即生前可領錢又有壽險保障的保單），調整為終身壽險（死亡險，只具壽險保障功能），每張保額仍可維持100萬元，保費則可自一年6萬元降至2萬4,000元。

　　這樣一來，每年每個小孩可省保費36,000元（60,000元－24,000元），兩人每年可省72,000元保費，再加上莉蕙如能順利調降房貸利率至2.5%，每年可省下利息支出38,400元，一年可多出約11萬元可運用資金。

　　建議莉蕙運用這筆錢，以投資型保單加保方式，增加先生及她自己的壽險保障，因為投資型保單保費相對傳統壽險便宜，又可利用長期投資的複利效果達到增值目標。

以投資型保單規畫子女教育金及養老金

莉蕙夫妻倆的壽險保單規畫建議如下：

1. 將先生壽險保障提高到730萬元：莉蕙的先生原有壽險保障100萬元，意外險保額100萬元，建議他以每月保費7,000元，加保壽險保障630萬元的投資型保險乙型保單（被保險人身故時，保險給付金額為壽險保額＋帳戶價值），這樣可保障先生自38歲至55歲這段期間的部分家庭責任風險，一旦先生有個萬一，子女教育金也有著落，待先生56歲時則可逐年調降壽險保額至法定最低額度，增加基金投資金額，以作為65歲時的退休金之用。（假設每年平均投資報酬率為6%，且投保以來皆未提領過帳戶價值，試算結果，莉蕙的先生在65歲時，該投資型保單的帳戶價值為391萬4,891元）。

2. 將莉蕙壽險保障提高至376萬元：莉蕙原有壽險保障100萬元，建議她以每月保費2,300元，加保壽險保障276萬元的投資型保險乙型保單。這樣可保障她自36歲至53歲這段期間的部分家庭責任風險，一旦莉蕙有個萬一，保險理賠可協助先生支付子女教育金，待她54歲時則可逐年調降壽險保額至法定最低額度，增加基金投資金額，以作為65歲時的退休金之用。（假設每年平均投資報酬率為6%，且投保以來皆未提領過帳戶價值，試算結果，莉蕙在65歲時，該投資型保單的帳戶價值為165萬2,533元）。

　　　　　　　　　　　　　　　文章取至於：Money錢專刊