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　　勞保年金、勞退金新制、國民年金，3種年金讓我們今後不論有沒有工作，都能領到相對應的退休金。只是，這樣就真的能夠讓我們安心退休了嗎？
撰文：楊秀清

　　老王今年57歲，住在台北市，勞保年資17年，目前以開計程車為業。由於投保職業工會，未來退休時沒有勞工退休金，只能領勞保老年給付。

　　老王自己算了一算，如果開計程車到60歲，年資20年，假設平均月投保薪資3萬元，屆時請領勞保老年給付新制的勞保老年年金，60歲後可月領9,300元；如果延後退休，開計程車至65歲，年資25年，假設平均月投保薪資不變，領展延年金，則65歲退休後可月領13,950元。只是，就算延後退休，老王掐指一算，根本也不夠他退休後日常開銷的花費。


政府年金 養不起你的未來

　　根據《Money+》與Yahoo! 奇摩新聞民調中心合作的「勞保年金上路，你對退休生活安心了嗎？」網路調查結果發現，逾8成網友認為，即使有勞保年金，加上勞退新制的退休金，還是很擔心退休時碰上通膨，認為自己應該多準備一些，比較安心。

　　中華民國退休基金協會副理事長、同時也是政治大學風險管理與保險學系主任的退休規畫專家王儷玲指出，不論你將來領的是什麼年金，以理想的所得替代率（退休後每月所得除以退休前每月收入所得之比例）來看，肯定都是不夠的。

　　王儷玲說明，在公司行號投保的勞工，能領到的退休金共有兩筆：勞保年金與勞工退休金，若以勞保年資30年來估算，這兩筆錢的所得替代率約55～65%。但如果你是在職業工會投保的勞工，就只有勞保年金可領，所得替代率約僅45～50%；如果你沒有其他工作保險，因而只能投保國民年金的人，退休時所能領到的退休金，所得替代率更低。

　　她估算，投保國民年金30年，65歲時開始請領國民年金老年年金，由於投保薪資只有17,280元，約為勞工平均退休薪資的一半，屆時所得替代率大約僅有20%左右。


你還要再自存10～60%退休金

　　到底所得替代率要多少才夠？王儷玲表示，根據世界銀行建議，退休後想要維持退休前一定程度的生活水準，加上考慮通膨因素，退休金的準備最好能以達到所得替代率75～80%的比例為目標；如果只是維持一般的生活水準，至少也要65～70%；所得替代率如只有45～50%，恐怕只能維持最基本的生活開銷。

　　除了社會保險中的勞保年金、國保年金，以及企業雇主給的勞工退休金之外，自己還要準備多少退休金？王儷玲分析，如果以退休金準備目標為所得替代率80%來看，有雇主的勞工（可領到勞保年金與勞工退休金），自己至少要再準備10～30%的退休金；投保職業工會的勞工自己則要再準備30～40%；如果你未來只有國民年金的老年年金可領，那自己就要準備50～60%的退休金，才能讓自己老年時安心退休。（詳見下表）

　　此外，王儷玲也提醒，勞工退休金的月提繳工資分級表最高上限雖然是15萬元，但勞工退休金新制是民國94年7月1日才實施，因此年資都不會太長；而勞保年金的所得替代率雖然比勞工退休金新制高，但由於勞保年金計算公式是「最高60個月平均月投保薪資×投保年資×1.55%」，其中月投保薪資目前最高只到43,900元，因此，當實際薪資超過投保薪資上限愈多的高薪者，未來勞保老年給付所能提供的所得替代率也就相對愈低（薪資愈高，所得替代率會愈低）。因此，中高薪上班族需要自己準備退休金的比重就要再增加。


狡兔有三窟 退休金準備也要多元化

對於退休理財，王儷玲分析，最難規畫的是人的3種「心魔」：
1. 短視：保費能不繳就不繳，退休儲蓄可以等到要領退休金前幾年再說。
2. 過於自信：認為自己是投資高手，靠自己的投資功力就可有錢退休，或是自己永遠都會處於人生高峰，不會有事業失敗的問題。
3. 挪用退休金：退休金常常被挪用到子女出國留學費用上，或是幫子女辦婚事、買房子等其他用途上。

　　由於高齡化、少子化已成為趨勢，王儷玲建議民眾及為人子女者，不論是勞保年金或國民年金，其所繳保費與商業保險比起來，算是很便宜的，因此，應該盡可能如期繳納保費，以累積足夠的投保年資。

　　此外，為了預防「養不起的未來」，子女應強力建議父母請領勞保年金，而非一次請領勞保老年給付；適用國民年金的人，則建議按時繳交保費，以免年資縮水。而子女也應該知道感恩反哺，過去父母為你每月提撥一筆錢存作教育基金，現在你有經濟能力，也應該用父母的名義開戶，幫父母定期定額投資，存退休金，也可減少未來父母退休後，子女孝養父母的經濟壓力。

　　不過，王儷玲也點出勞保基金的財務問題。她表示，勞保年金保費費率為7.5%，所得替代率卻達1.55%，對未來的勞保基金財務是很大的挑戰，除非勞保基金的投資報酬率至少能提升至6～8%以上，否則政府及納稅人終究還是要面對這個問題。

　　　　　　　　　　　　　　文章取至於：Money+專刊